解析中国央行数码货币及数码人民币-币圈快讯网

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对于中国人民银行发展数字货币（中国称为数字人民币），很多人可能会有疑问：既然电子支付这么方便，为什么我们还需要中国人民银行的数字货币？特别是在中国，微信支付和支付宝电子支付已经成为水电等社会基础设施，提供了前所未有的便利为什么还要发展数字人民币？没有必要吗？事实上，中国央行在正式开展数字人民币研究前期，就已经系统全面地分析了发展数字人民币的必要性

首先，在微信支付、支付宝等电子支付方式成为社会基础设施的情况下，如果这一基础设施出现问题，将对公众的日常生活产生非常大的影响，并将给社会带来系统性的影响。众所周知，微信支付和支付宝背后的腾讯、阿里巴巴都是民营企业。一般来说，社会基础设施完全由民营企业经营，存在一定的风险。虽然腾讯和阿里巴巴现在做得很好，但很难保证它们永远繁荣

必须有一个公共的电子支付系统

从历史上看，民营企业的兴衰非常快。如果微信支付和支付宝出现问题，一定要有一个政府运营的支付系统，可以上去，减少对社会的影响央行数字人民币系统的设计就是提供类似微信、支付宝的功能和体验，这样即使微信、支付宝出现问题，公众也能有合适的公共设施使用，生活不会受到太大影响。当然，数字人民币不会取代微信支付和支付宝。目前，两者将长期共存其次，微信支付和支付宝非常方便，但也有很大的局限性。目前，微信支付、支付宝等电子支付方式与银行账户绑定。如果公众没有银行账户，微信支付和支付宝将无法享受其便利。在目前的情况下，开立银行账户很麻烦。用户往往需要携带身份证到银行开户，手续复杂。

据统计，目前我国仍有2亿至3亿人没有银行账户，无法享受当前电子支付带来的便利。此外，外国人来华旅游或从事商务活动，如果没有中国银行账户，就无法享受微信支付和支付宝的便利。有了数字人民币，公众无需银行账户即可随时轻松开通数字钱包，享受相关金融服务和电子支付的便利，真正实现普惠金融

第三，目前的电子支付手段都是在网络化的前提下进行的。没有网络，交易就无法进行。与传统的现金支付方式相比，这在某些时候并不方便。在没有网络的情况下，数字人民币钱包可以通过近场通信（NFC）成功交易，它结合了电子支付和现金支付的优点

此外，数字人民币在数字加密货币领域采用了许多最新的先进设计和概念，如智能合约和数字货币的价值特征。从理论上讲，它可以提供比传统电子支付方式更灵活、更好的用户体验。比如，通过智能合约，我们可以控制给孩子们的数字人民币的数量，这些数字人民币只能用来购买书籍和玩具

通过以上分析，我们可以了解中国央行研究数字货币问题的主要动机及其对社会的潜在影响。数字人民币到底是什么？有什么特点

2020年9月，时任中国人民银行副行长的范逸飞在中国财经新闻网发表文章，对数字人民币给出了完整的定义：“数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定的经营机构经营，向社会公开交易。它基于广义账户体系，支持银行账户的“松耦合”功能，相当于纸币和硬币。它具有价值特性和法律补偿，支持可控匿名接下来，我们将通过分析这个定义中每一句话的含义来分析数字人民币的主要特征

让我们看看第一句话：“数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。”。这就是数字人民币的特点。首先，它是法定货币。数字人民币并不是一种新的货币。它本质上与原人民币纸币或硬币相同，但形式为数字

第二句是“指定经营者参与经营并向公众兑换”，是指数字人民币的双层经营体系。也就是说，中国央行并不直接向公众发行数字人民币，而是通过二级发行机构（包括商业银行或第三方支付机构）发行，这与现行人民币运行体制基本一致。这样的设计对目前的中国金融体系几乎没有直接影响。既可以利用现有资源调动商业银行的积极性，又可以顺利提升数字人民币的接受度

第三句话“基于广义账户体系，支持银行账户的松耦合功能”，广义账户体系是相对于狭义账户体系而言的。狭义账户体系是指当前的银行账户。宽泛账户是指任何能够识别您唯一身份的东西，比如我们的生物特征、指纹或虹膜，或者手机号、车牌号等，可以通过这种方式设置数字人民币钱包账户

即使公众没有银行账户，他们还可以利用其他独特的招牌，打开一个数字人民币钱包，大大方便了公众，真正实现了普惠金融“相当于纸币和硬币”实际上再次强调了数字人民币是法定货币，只是一种数字形式，而稳定的一对一相当于纸币和硬币

这与一些数字加密货币有很大不同，比如比特币或以太坊，它们的价格波动剧烈“它具有价值特征和法律补偿”数字人民币的价值特征是一个非常有趣的概念。这种设计借鉴了比特币和其他数字加密货币。