4月17日， 央行数字货币研究所对网传测试进展回应称，目前，数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。当前阶段，央行数字货币(DC/EP)先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。
如果画一个百年历史坐标，2020年，至少有两件事是要标注的，一是新冠疫情，二是数字货币。而后者的影响，是超过百年的。
本公号的解读， 不深究技术细节，不罗列官方发布，用最通俗的方式帮你理解。
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一、央行的数字货币是什么？
最简单，也最本质的答案：纸钞替代。
它的英文简称“DC/EP”。DC=digital currency数字货币；EP=electronic payment电子支付。
和纸钞、硬币一样，你交易的时候，不需要银行账户，不用微信支付宝，也不用联网。只需要一台手机。
DCEP也属于法币，具有央行的无限法偿性，也就是任何人不得拒绝接受。
所以，它的流通过程，就像是纸币。
但它同时也是数字货币，所以，它像比特币一样，也能摆脱传统银行账户的限制。
二、“双层运营、M0替代、可控匿名”是啥意思？
这三个词在新闻、媒体文章中反复提及，但解读大都有些难懂。
这部分本文来解释一下。
首先忍不住想说，这三个方案思路，简直太聪明了！
1、双层运营：
弄一个能替代纸钞，不走银行的数字货币出来有多难？采用什么技术？怎么兑换？
纸币的发行是不存在这些问题的，小动物都知道怎么拿着纸钞换东西。微信支付宝银联也没有这个问题，因为这些公司银行有中心账本，出事了他们负责。
各国方案不同，我国选用了“双层运营”方案。
这个概念是相对于去中心化和单层运营而言的，先来解释它俩：
去中心化：
这里就是区块链技术。货币运用最典型的是比特币。
它的原理是什么呢？
网上的科普文章很多，这里不赘述。只用最粗糙的比喻来说下：
想象一个小房间里10个人，他们互相之间需要交易。本来是一个人给其他人制作交易券，但剩下9个人不服，说凭啥你发。
大家就想了一个“公平”的办法：每个人拿个本子，带个面具。谁和谁交易的时候，就大喊一声，然后所有人都会记下来这笔交易。只要有这个规则，就不需要中间裁判，不需要统一记账。
区块链货币就是把房间变成全球互联网，10个人变成全球所有人。
它的好处就是去中心化，自由等。但坏处很明显：
1、本子谁都可以做——各种币，比特币、莱特币、红币、黄币、宇宙币等等等等（不开玩笑，都是真的）。比特币的特殊价值就在于，它是世界第一个本子，赢得了最多人的认知。
2、51%bug：如果房间里超过5个人瞎喊同一个交易，剩下的人就不得不相信这个假交易了——如果有人掌握了超过51%的币，就可以拥有规则修改权。
其余问题还有：价值波动大、会造成通货紧缩等。
所以，我国不可能完全采用区块链方案。瑞典央行数字货币(e-krona)倒是基于区块链构建，有兴趣可以关注后续。
单层运营：
老百姓说，区块链太可怕了，我们相信国家，相信央行！您发币吧，您来管账，您说用什么技术我们就用什么技术！
央行妈妈说，不行，为啥呢？
第一、咱们地大人多，各地社会经济、文化技术发展差别很大。我必须考虑到每个地方的技术、发行和流通环节能不能适应；
第二、如果我直接发行，就要面对咱们全国老百姓，虽然你们叫我一声央妈，但我平时只和金融机构、政府、银行打交道，没和你们直接接触过啊；
第三、更可怕的是，如果我直接面对咱老百姓，商业银行的存款就会转移到我这里来，本质上，我就是在和他们竞争，这可绝对不行！
第四、咱们国家这么大，人才这么多，网络、金融和知识基础设施都这么牛，他们在这件事里不参与太不合适了。
老百姓感叹，幸好您考虑周全！但您不发，技术没有可靠的，咋办呢？
央行说，放心，我有办法了——
双层运营：
什么意思？我们一直被“怎么解决技术问题”绕住了，太难了。
那我们就不解决它——央行只管商业银行，他们来央行开户，把钱取走。至于它们向老百姓用什么技术路线，兑换方式。还想用区块链？想用账簿？想发明新技术？想手抄？你都可以试试，我不干预，但我有要求，必须让咱老百姓用的方便，用的安全。
这个办法能调动市场的智慧，能动态的适应不同的环境，还能激发创新。这就是“双层运营”。
所以，DCEP会和纸币拥有类似的结构：商业银行在央行开户，缴纳百分之百准备金，然后发放给个人、企业。
但不同的是，对个人来说，我们不用去银行开户了，只要下载一个手机软件，然后大家从银行或者支付宝里把钱兑换成数字货币，就可以像纸钞一样相互交易了。
2、M0替代：
DCEP是对M0的替代，这是本次央行数字货币的精准定位。
这是什么意思啊？
先解释一下概念：
M0：流通中现金；
M1：M0+ 企业活期存款；
M2：M1+准货币（定期存款+居民储蓄存款+其它存款）。
分别又叫：现钞（M0）、狭义货币（M1）和广义货币（M2）。
换成大白话：
M0，就是神州大地上所有在口袋里的纸钞和硬币；
M1，就是M0再加上银行活期存款。因为它也能极为方便的流通，甚至能比纸钞更方便。支付宝里的“余额”也属于M1部分。M1代表了国家经济的现实购买力。一般来说国家都把M1当作调控货币供应量的主要指标；
M2，就是M1再加上不能立马拿来花的那些存款、理财。他们又叫“准备货币”，暂时不能花但准备花的钱。“余额宝”大致属于此类，虽然因为其提现几乎没有时间而有些争议。
DCEP的目标是M0。
首先，央行认为，“现阶段，M1和M2基于商业银行账户，已实现电子化或数字化，没有用数字货币再次数字化的必要。”。这很好理解，我们出门基本不带现金了。
这就引出了一个很根本的问题：现在手机支付看起来也很方便了，为啥还要弄数字货币呢？
1、微信支付宝归根结底还是一个第三方支付公司。它们的钱不是中央银行的货币，而是支付宝在商业银行的存款，甚至是基金。理论上说，如果微信支付宝破产，最后清算完了告诉你说对不起，钱还不上了，如果没有保险，你只能接受。虽然这种概率很小，但理论上是可能的。
而DCEP，就是国家货币本币，国家在，钱就在。
2、既然DCEP属于法币，那么，它具有无限法偿性：中国法律赋予它不能被拒绝用于支付，只要有设备。多硬气！
3、其实，微信支付宝支付还是不够方便，还有很多限制和提升空间。比如说，自然灾害、地下室网络不好、断网、沙漠、海洋、飞机上等等，总之突然没网，钞票又不够了，怎么办？DCEP。
4、纸币的发行，印制、回笼、贮藏，更新、销毁各个环节成本都非常高，做防伪，流通层级也很多，老百姓用起来也不方便。货币完全的数字化其实只是时间问题。
5、最最重要的事情，全球都在角逐数字货币，甚至Facebook这样的公司也野心勃勃的推出Libra，想成为世界货币。我们必须保护自己的货币主权和法币地位。
那么，为什么DCEP坚决不能进入M1、M2呢？
很简单，如果DCEP直接以银行存款形式，它就相当于在现有的银行体系之外，又出现了派生存款，那就可能有派生的贷款，就会导致通货膨胀。
其实，这也是Libra最让人担忧的地方之一。
3、可控匿名：
理解了以上逻辑，现在就可以推导出第三个重要性质：匿名可控。
我们总有一些交易是不想让别人知道的，但现在，微信支付宝银行账号，永远有个账号，永远需要联网，所以这些公司或者银行总能知道你在干啥。带现金又不方便。
而比特币容易失控，会导致黑市交易或者洗钱。
而DCEP几乎能完美解决这些问题：匿名，无需联网，不用携带。
而可控，指的就是国家层面的可控：没有公司拥有数据，国家也只拥有部分数据，但如果涉及洗钱、黑市交易等问题，就可以利用大数据来识别特征，锁定身份。
比如电信诈骗的特征是，大量的钱集中后突然迅速分散在很多账户里。国家可以利用其掌握的大数据来识别。
这就同时做到了隐私保护，和重大问题的可控性。
三、用起来怎么样？
1、怎么用？
苏州市相城区的区属行政单位员工在4月安装了数字钱包，其工资中交通补贴的50%，将于5月通过央行数字货币的形式发放。
目前是手机app注册使用，仅少区域，小场景实验，采用渐进式的推广方式，从四大行代发工资用户及公共服务场景入手，后续逐步拓展到互联网公司及运营商。
2、安全吗？
遗失问题上，首先要知道，它是用来替代现金的，在相比于现金的遗失风险上，已经好了很多。
至于手机遗失等问题细节，有待官方披露更多的技术细节。相信会处理的很好。
3、会对支付宝、微信的地位产生影响吗？
影响不大。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。
支付宝们有利息，以及各种生活服务功能，它们的市场支付场景也做的更成熟，所以，大概率你还是会把钱放在支付宝里，用它们支付。
4、纸钞会消失吗？
对于央行数字货币将与纸币如何并存，央行副行长范一飞表示，央行数字货币注重替代M0（即纸钞和硬币），并且保持了现钞的属性以及主要特征，满足了便携和匿名的需求，将是替代现钞的最好工具。世界银行首席信息安全架构师张志军认为，法定数字货币不可能完全取代纸币，因为还要考虑到上了年纪的人群，所以要支持两种形式并存。
相信大家担心的那些问题都会被设计考虑到。
好处就不多说了，更方便、更先进、甚至更卫生：
钞票是生活中最脏的东西之一了。疫情下我们也很容易想到，减少一个接触媒介，总是好的。
另外提醒一下，DCEP没有任何炒作的空间，它就是你口袋里的硬币，随时可法偿。已经出现打着DCEP名号来卖币收割智商税的骗子了，可以提醒一下周围炒币的朋友。
四、趋势
2019年6月，Facebook发布Libra；瑞典、韩国、法国也相继开展设计发行；IMF（国际货币基金组织）也明确将数字货币列为2020年首要任务之一；今年2月，美联储主席宣布，正在研究央行数字货币，具体情况未知。
这是新一轮的国际竞争。
人类世界运转，其实只传递3样东西：物、信息、资金。
以前条件不够，如果不面对面，信息和资金很难被传递。但今天可不一样了，办公、购物、娱乐，都可以通过仅仅传递信息流的方式实现了。
长远看，整个世界的数字化是必然趋势，这次新冠疫情更是刺激了这种意识和需求。这些天看到很多综艺没有了现场观众，云直播方式录制，都挺好的。
把通过效率和技术节约来的时间，留给自己和重要的人吧。
郑重声明：本文版权归原作者所有，转载文章仅为传播更多信息之目的，如作者信息标记有误，请第一时间联系我们修改或删除，多谢。
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