 |
广发银行梅州分行建立了小微企业专业团队，为企业提供一站式综合服务。图为工作人员为企业法人办理相关业务。南方日报记者 何森垚 摄 |
“因为这款‘柚农宝’贷款产品，我的柚园才能扩大种植规模。”梅县区桃尧镇麻坝村张阿姨说，在梅州，不少像她一样的“草根企业”使用上了贷款产品，有效解决了融资难题。
这是梅州创新金融服务，助力小微企业发展的写照。今年6月，中国人民银行联合四部委印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》。作为全国农村金融改革创新综合试验区，梅州迅速行动，通过创新金融产品、降低融资成本等，为小微企业注入了源源不断的活水。
人民银行梅州市中心支行发挥基层央行宏观调控的职能，通过引导运用财政、人民银行、监管部门、商业银行、地方政府等“几家抬”的共同力量，打通金融服务实体经济的“最后一公里”。
“我们积极运用支农（扶贫）再贷款、再贴现等货币政策工具，撬动和引导梅州金融机构增加对小微企业的资金供给。”人民银行梅州市中心支行行长黄昌隆说。截至2018年8月底，梅州小微企业贷款余额326.75亿元，同比增长20.9%，占企业贷款余额68.46%。
●南方日报记者 汪思婷
通讯员 李俏萍 黄静 李娜
创新产品
对优质柚农最高信用授信10万元
“多亏这些新产品，短缺资金马上得到了解决，看到自家柚园的新发展，十分开心。”张阿姨说，她种有4000多棵三红柚苗，最近打算扩大柚园投资规模，但她没有可抵押的固定资产，无法申请抵押贷款。后来得知梅县农村信用合作联社推出了一款“柚农宝”产品，对优质柚农最高可信用授信10万元，她立即向梅县联社提出贷款申请。
“收到申请，我们马上安排相关人员调查了解，对张阿姨授信10万元，期限是3年。”梅县农村信用合作联社负责人说，该笔贷款的发放，对张阿姨的后续发展提供了资金支持，使得她的柚果园规模发展越来越大。
据介绍，在桃尧镇，有40多户柚农像张阿姨一样用了“柚农宝”贷款，他们有些是为了扩大种植规模，有些则是为了能够买上一批好的生物肥，把来年的柚子种好。笔者了解到，桃尧的土地适合种柚子，只要管理跟上去了，柚子的品质特别高。但柚农们表示，管理的前期投入很大，对资金的要求高，传统抵押贷款门槛高，无固定资产可抵押、贷款额度低等限制了柚农发展的脚步。因此“柚农宝”一经推出，很快就受到柚农们的青睐。
梅县农村信用合作联社对金融产品的创新，正是梅州金融系统支持服务小微企业的一个缩影。
长期以来，“草根企业”是最渴求资金的一大群体，但因可抵押资产少、抗风险能力弱，小微企业普遍面临融资难、贷款难问题。如何破解这一困局？针对小微企业资金需求“短、频、急”和抵押担保不足的难题，梅州各大银行开发了多款创新型金融服务产品，满足小微企业融资需求。
例如农业银行梅州分行推出“税银通”“结算通”“工资贷”，从企业纳税情况、银行结算、代发工资等多角度评价客户，给予小微企业便利的信用贷款支持；广发银行梅州分行创新推出“快融通”“抵押易”“政采贷”等优质产品，满足不同行业不同用途的小微企业信贷需求……
业内人士指出，一个地方的经济要有活力和竞争力，不仅需要“顶天立地”的大企业，更需要“铺天盖地”的小微企业。量大面广的小微企业，一头连着经济繁荣，一头连着社会稳定。
据统计，截至今年6月底，梅州全市私营企业已达3万户，对比去年同期增长19%，日渐成为经济社会发展的重要力量，在增加就业、促进经济增长、科技创新等方面具有重要的作用，逐渐成为梅州经济增长的推动力。
因此，如何让资金切实流向小微企业，推动金融更好服务实体经济？成为梅州金融系统的又一重点思考的问题。以问题为导向，梅州目前正着力优化发展环境，通过政府搭桥，加强银行、企业双方合作，探索符合小微企业特点的企业财产抵押、贴息贷款等业务，为小微企业提供成长空间和发展环境。
简化流程
线上提款最快1分钟即获贷款
记者走访中获悉，不少小微企业负责人表示，贷款过程中体验差、手续复杂、流程多、周期长等弊端，让很多企业望而却步。
为改变这种现状，真正服务好小微企业，近年来，梅州金融系统不断优化审批流程，精简小微企业开户服务，大大提升了服务效率。
大埔县一家建材有限公司就是受惠者之一。该企业是一家专门从事砂石、建筑材料销售的公司，随着近年业绩稳步上扬，现金交易频繁，周转资金缺口增大，然而销售货款回笼无法及时满足需求。
上月，农业银行梅州分行得知客户这一需求后，马上安排客户经理到点服务。企业负责人在工作人员指导下通过企业网银体验，几分钟时间，100万元贷款已经到账，而且享受优惠利率。短短一个月时间，该企业在额度内已使用贷款285万元。“我可随时通过手机操作用款、还款，极大提高了资金使用效率。”该企业负责人对此赞叹不已。
经办的客户经理也很感慨：“以前总是害怕营销对公融资产品，感觉资料多、操作难、流程长、反馈慢。现在产品实现‘秒贷’，对于营销也更有动力了。”
据了解，农业银行梅州分行以小微企业及企业主在农行的金融资产、税收等数据为依据，优化“微捷贷”产品的审批流程，通过网上银行、手机银行等电子渠道，为客户提供在线自助循环贷款的网络金融产品。
“多跑几趟”一直是银行审批流程中的诟病。如今，工商银行梅州分行在业务资料齐备的基础上，只需跑一趟，5个工作日内可完成尽职调查及业务审批。对于个别产品如经营快贷，线上提款最快一分钟即可获得贷款。
在小微企业开户服务方面，梅州金融系统也做到了优化精简。如农业银行梅州分行基于“云+端”的设计理念，搭建并推广“单位开户在线预填”系统，充分利用微信等互联网金融服务渠道，利用互联网技术，以“网上信息采集、客户预约办理、超级柜台快速处理、中心集中审核”的业务模式，显著改善了小微企业开户服务的体验。
不仅如此，广发银行梅州分行还建立了小微企业“专业团队、专项产品、专门流程、专项资源”服务体系，将信贷审批时间缩短至三天，为小微企业提供一站式综合服务。
“我行设立公司信贷中心和零售信贷中心，配备小微企业专业团队人员近40人。”广发银行梅州分行副行长王贵玉说，通过优化机构设置，打造专业团队，目的就是让专业的人做专业的事，不断提升专业化服务水平。为了提高服务质量，该行将小微企业增长工作目标作为重要的经营考核指标，单列小微企业专项信贷投放计划，给予专项小微额度，优先支持小微企业贷款投放和发展、壮大。
强化信用
主动为信用优质客户上门放贷
在走访中，笔者发现，随着政策暖风的频频吹拂，梅州小微企业融资难问题有所解决，但部分银行对小微企业资金支持还存在不少障碍。业内人士分析，主要原因在于信用评级的缺失。如果能加强对小微企业的信用评级，利用网商平台、工商税务部门提供的信息为小微企业经营活动增信，那么银行放款的安全性也会随之提高。在这方面，梅州金融系统也正在探索一条与小微企业互利互惠的道路。
例如广发银行梅州分行推出的政银专案，是专门针对小微企业的特色信贷服务，最大亮点是政府和银行对贷款风险共同分担，通过政府提供风险补偿金作为企业的增信措施，对纳入“重点小微企业池”内的企业放大抵押率，最高可放大至100%，贷款金额最高可达1000万元。该业务能有效缓解小微企业抵（质）押物不足等融资瓶颈问题，帮助企业拓宽融资渠道。
据了解，广发银行梅州分行是梅州当地参与政银合作最早、覆盖面最广、授信额度最大的金融机构。该行积极配合梅州市、县、区各级政府推进中小微企业信贷风险补偿基金贷款业务，先后签订了超9亿元的政银合作协议，累计投放政府风险补偿金贷款2亿多元。
根据相关数据分析，虽然国有大行和股份制银行对于小微企业的贷款力度均有不同程度的增强，但是纯粹的信用贷款依然较难。“银行贷款首先考虑的是安全，小微企业本身抗风险的能力较弱，对于经济波动反应十分敏感，纯粹的信用贷，银行需要承担很大的风险。”一家国有大行小微企业部的负责人坦言。
农业银行梅州分行副行长陈跃辉表示，如今是大数据时代，通过数据抓取，便能获得个人或者企业的信用记录。“银行放贷最重要的是信息真实完整，以前获取企业的信用信息是靠人工调查，而现在是根据真实数据，所以无论是个人，还是企业，一定要珍惜信用。”陈跃辉说。
信用信息不对称也是银行在进行小微授信、监管层在制定政策时面临的痛点。业内人士分析，小微企业往往缺乏金融机构认可的担保物和抵押物，财务制度不健全也加剧了与银行的信用信息不对称。
“以前是银行等着企业上门贷款，现在我们会主动上门服务，这是一个大转变。”陈跃辉说，银行能准确抓取信用优质客户的数据，主动上门为其放贷。不仅是针对企业，个人也是如此，陈跃辉解释道，如果个人在银行有按揭等业务，通过抓取客户数据，经了解核实，他如果是一家小微企业的法人，根据个人增信情况，银行也会直接给企业贷款。
“对于一些小微企业来说，困难可能是暂时的。他们可能不需要太多钱，有点资金就能再次运转起来。虽然在这种时期，商业银行也面临着经营风险等压力，但不要做‘压死骆驼的最后一根稻草’，而是要做风雨同舟的伙伴，与他们共同走过艰难的时期。”黄昌隆表示，基层央行也将进一步引导梅州金融系统在小微企业金融服务方面做探索创新，拓宽资金的来源，更多地支持小微企业的发展。
■相关
拓宽融资渠道
提高融资效率
近年来，梅州积极推广互联网融资平台，依托平台实现信用信息、政策、产品的大整合，提高融资效率。
信用信息和融资对接平台
人民银行梅州市中心支行牵头建设了“梅州市信用信息和融资对接平台”，首先是整合公共信用信息，减少信息不对称。据介绍，该平台归集了工商、税务、水电、公积金等19个部门共44个信息类9000多万条公共信用数据，构成了较全面完整的信用信息库。
其次是整合扶持优惠政策，推动政策精准落地。该平台整合了政府出台的惠民扶贫政策、企业扶持政策和财政奖补政策，让企业能够及时获悉有关政策，了解掌握申请的途径和提交的材料。同时，平台利用人工智能技术，自动进行身份识别，判断用户是否是农业龙头企业、重点中小微企业池入池企业，并自动推荐相应的产品和政策给融资者，为落实政府政策提供精准的信息参考。
第三是整合金融产品，促进融资高效对接。平台聚合全市主要信贷、理财和保险等金融产品，实现银企对接的信息化、高效化和常态化。截至2018年8月末，平台累计注册用户1523个，实现融资对接831笔，金额8.77亿元，融资效果初步显现。
中征应收账款融资服务平台
中征应收账款融资服务平台的出现，为中小微企业提供了敞开式服务平台，开辟新的融资渠道，缓解融资难问题，有效降低融资成本。据了解，该平台在梅州上线以来，得到政府、银行、企业的大力支持和认可，目前已汇集用户476个，覆盖全市银行机构和近百家企业，促成融资交易770笔，融资金额近140亿元人民币，大大拓宽了企业的融资渠道。
传统的融资对接方式通常需要企业往一家一家银行跑，时间长、人力多、效率低。而融资服务平台的出现，让企业方可以打开互联网直接寻找资金提供方，使融资更加方便快捷，降低了融资成本，且平台拥有众多的资金提供方，提高了融资交易成功率。通过利用金融科技赋能，让信息变得更加透明，流程更加简化，不仅节省了客户时间，也极大地提升了客户体验。
郑重声明：本文版权归原作者所有，转载文章仅为传播更多信息之目的，如作者信息标记有误，请第一时间联系我们修改或删除，多谢。
郑重声明：本文版权归原作者所有，转载文章仅为传播更多信息之目的，如作者信息标记有误，请第一时间联系我们修改或删除，多谢。
